科技金融探索服务新路径
12月23日
作为推（tuī）动科技创（chuàng）新（xīn）的重要引擎，科技（jì）金（jīn）融是中央金（jīn）融（róng）工作会议提出的“五篇大（dà）文章”之一。
近日，国家金（jīn）融监督管理总（zǒng）局党（dǎng）委书记（jì）、局长李云泽表（biǎo）示，做好“五篇大文章”是金融业责无旁贷的重要使命，银（yín）行保险（xiǎn）机构要立足职责定位，深入探索金融（róng）服务新质生产（chǎn）力（lì）的新（xīn）路（lù）径新模式（shì），开发适配性强的金融产品（pǐn），提高（gāo）金融（róng）服务水平，全力支持科技创新、绿色发展（zhǎn）、新兴产业和未来（lái）产业。目前（qián），金（jīn）融服务科创企业还存在哪些难（nán）点？如何引导（dǎo）金融呵护科（kē）创企业发展？
加大信贷供给
今年以（yǐ）来，国家金融监督管理（lǐ）总局会同（tóng）相关部门（mén）不断（duàn）完善（shàn）金融支（zhī）持科技创新（xīn）的政策，丰富金融支（zhī）持工具，引导银行业加力（lì）服务科技型企业。无论是信（xìn）贷产品创（chuàng）新，还是（shì）一揽子金融服务模式，都（dōu）旨在提（tí）升金融服务科创企业的（de）针对性有效性。
为（wéi）扎实做好科（kē）技金（jīn）融大（dà）文（wén）章，推动（dòng）银（yín）行业加大科技（jì）型企业金融（róng）供（gòng）给与服务，中国人民银（yín）行、金融监管总局等部（bù）门于近日联合印（yìn）发《关于（yú）扎实做好（hǎo）科技金（jīn）融（róng）大文章的（de）工作（zuò）方案》，围绕培育支持科技创（chuàng）新的金融市（shì）场（chǎng）生态，提（tí）出一系（xì）列有针对性的工作举措。此外（wài），今年5月份，金融监管总局发布《关于银（yín）行业保险（xiǎn）业做好金融（róng）“五篇大文章（zhāng）”的指（zhǐ）导（dǎo）意见》提出，未来5年（nián），银行业保险业多（duō）层次、广覆盖、多样化、可持（chí）续的“五篇（piān）大文章”服务体系基本形成，相关工（gōng）作机（jī）制更加完善、产品更加丰（fēng）富。今年1月份，金（jīn）融监管总局发布《关于加强科技型企业全（quán）生命周期金融服务的（de）通知》，引导（dǎo）银行机构把（bǎ）更多金融资源用于促进科技创新，不断提升金融支持科技型企业质效（xiào）。
中国银（yín）行（háng）研究院研究员叶银丹表示，通过一系列金融监管政策的引导和激励（lì），如税收（shōu）优（yōu）惠、融资对接等措施，为科创（chuàng）企业融资提供了良好的政策（cè）环境，有助于吸（xī）引更（gèng）多的金融资源投入科（kē）技（jì）创新领域，增强金融支持精准（zhǔn）性和可持续性，加（jiā）速推进（jìn）科技成果转化和科创产（chǎn）业进程。
金（jīn）融监（jiān）管部（bù）门和银行机（jī）构深化金融供给侧结（jié）构性改革，切实把“五篇（piān）大文章”落地落细（xì），提高金（jīn）融服务实体经（jīng）济的质量和水平。2024年一（yī）季度金融机构贷款投向统（tǒng）计报告显示，贷（dài）款支持科创企业（yè）力度（dù）较大。2024年一季度末，获得贷（dài）款支持的科技型中小企业21.73万家，获贷率47.9%，比上年末高1.1个百分点。科技（jì）型（xíng）中小企（qǐ）业本外币贷（dài）款余额2.7万（wàn）亿元，同比增长20.4%，比同（tóng）期各项贷款增速（sù）高11.2个（gè）百分点。
兴业研究公司金融监管（guǎn）高级研究员陈昊（hào）表示，对于金融（róng）机构自身而言（yán），在我国（guó）经济（jì）增（zēng）长换挡的背景下，银（yín）行业亟需寻找未（wèi）来（lái）资（zī）产投放（fàng）的“蓄（xù）水池”，作为国家（jiā）政策支持重点的科（kē）技创新（xīn）领域需（xū）要大量融资支（zhī）持。在此背景（jǐng）下，银（yín）行等金融机构有效（xiào）拓展科（kē）技企业融资，向科（kē）技创新领（lǐng）域（yù）注入大量资金，不仅契合了国家政策导向（xiàng），也能够解决好金融机构所面（miàn）临的息差承（chéng）压等问题，成为我国未来科（kē）技创新的重要动力。
瞄准融资痛点
发展科技金（jīn）融并（bìng）非（fēi）易事，部分中小微科创企业时常面临融资难、融资贵（guì）的难题。银行（háng）传统贷款按期还本付息（xī）模式与（yǔ）科创企（qǐ）业融资偏好之间不（bú）匹（pǐ）配，使得科创（chuàng）企业时（shí）常面（miàn）临融资困（kùn）境。
陈昊表示，从（cóng）传（chuán）统的授信审（shěn）批（pī）和贷款发放模式来看（kàn），对于缺乏财务记录和信用（yòng）记录的初创型（xíng）企业而言，银行（háng）往往会要求（qiú）企业给予抵押物或由（yóu）其他主体（tǐ）进行担保。然而对于（yú）“轻（qīng）资产”的（de）科创（chuàng）企业（yè）而言，其往往又（yòu）缺乏银行普遍接受的不动产抵质押物。由此（cǐ），传（chuán）统的偏（piān）重抵质押、担（dān）保或信用记（jì）录（lù）、财务记（jì）录的（de）银（yín）行授信（xìn）和贷款模式难以契（qì）合科创（chuàng）企业的实际情况。
从（cóng）科创企业自身特点分析来看，叶银（yín）丹表示，科创企业面临较（jiào）高的技术风险和市场风险，金（jīn）融机构在风险（xiǎn）识别和管理上存在挑战（zhàn），这使得银行和保险（xiǎn）公司（sī）在提供融资时更为谨慎，限（xiàn）制（zhì）了科创企（qǐ）业（yè）的融（róng）资渠道、额度。科创企（qǐ）业在融资时往往依赖有限的（de）几种传统金融产品，导致融资结构单（dān）一，难以满足短（duǎn）时间内（nèi）的融资（zī）需求。
专家（jiā）表示，从多地破解融资（zī）痛点的角度来看（kàn），近年来在监管部门（mén）的引导下（xià），银（yín）行（háng）机构采取（qǔ）了多种方（fāng）式（shì）破（pò）解（jiě）科创企（qǐ）业融资痛点，尤其（qí）是打（dǎ）破银企（qǐ）之间（jiān）存在（zài）的信息（xī）不对（duì）称问（wèn）题（tí）。在广西（xī）南宁市（shì），为了更好（hǎo）地支持科创企业发展，当地银行机（jī）构与税务部门深化（huà）数据共（gòng）享，帮助科创企业依（yī）托纳税信（xìn）用快速从银行机构融资，实现税银（yín）企高效联动。“得益于‘银税互动’平（píng）台的（de）数据共享，桂林银行南宁分行及（jí）时为我们授信250万元的（de）信用贷款，有效缓（huǎn）解（jiě）了科（kē）研（yán）资金压力。”广西翔腾信息科技（jì）有限公司（sī）财务经理（lǐ）苏静媛表（biǎo）示。近年来，桂林（lín）银行南宁分行推出（chū）信（xìn）用贷款（kuǎn）、知识产权质（zhì）押等科（kē）创系列信贷产品，精准清除科创小微（wēi）企业融资路上（shàng）缺少抵押资产的障碍，全面（miàn）提升金融服务（wù）科创企业的含金量。
叶银丹表示，银行机构与科（kē）创企业之（zhī）间（jiān）要增强信息（xī）共（gòng）享与（yǔ）透明度，有助于银行机构准确评估科创企业的（de）信用和创新能力，为后续提供个性化的金融产品提供依据。目前，我国正在加快推进建立信息共享（xiǎng）平台（tái），如全国一体化融资信用服务平台，可以加（jiā）强（qiáng）水电气（qì）、社保、公积金等信息的归集共享（xiǎng），从而降低信息不对（duì）称性，提高融资效率；对（duì）银行来（lái）说，还应加快金融产品和服务创新（xīn），通过信贷、股权、债券（quàn）承销等多种方式为科（kē）创企业（yè）提供金（jīn）融支持。
细化多元服（fú）务（wù）
信贷力量（liàng）呵护科创企业成长不是一锤子买卖。近年来，银行机（jī）构（gòu）不（bú）断探索金融支持科（kē）创的新路径，逐（zhú）渐形成科技型企业全生（shēng）命周期（qī）金融服务，即（jí）构建覆盖科技型企业从（cóng）初创到成熟的（de）全（quán）周期金融支持体系，实现金融资源与科技需求的有效（xiào）对接。
业内人（rén）士表示，金（jīn）融赋（fù）能科创的举措不（bú）能一成不变，而应（yīng）在结（jié）合企业不（bú）同成长阶段（duàn）的基础上细分服务。浙江农商联合银行辖内龙（lóng）港农商（shāng）银行相关负责（zé）人表示（shì），该行积（jī）极（jí）贯（guàn）彻落实金（jīn）融监管政（zhèng）策，打好金融服务科创企（qǐ）业“组合拳”。一是以“一企一策”差异化经营策略（luè），打造初创期、成长期等阶段的小微企业专属金融服务（wù）方案。二（èr）是打（dǎ）造（zào）多元化信（xìn）贷产品，加快科创（chuàng）指数（shù）、知识产权（quán）质押等（děng）贷款投放，为科创小微企业提供信（xìn）贷（dài）支持。三是将科创小微企（qǐ）业纳入网格化服务，采取专职团（tuán）队、专人模式定（dìng）点常态化走访对接，帮助科（kē）创企业“懂金融、用金融”。
值得注意的是（shì），金融服务科创也（yě）离不（bú）开良好的融（róng）资发展环（huán）境。记者了解到，多地有（yǒu）关部（bù）门和银行（háng）机（jī）构通过搭建多维度、多层次（cì）的融资服务体系，推动科技与金融双向奔赴。
在四（sì）川（chuān）省，成都（dōu）市新都区（qū）政务服务管（guǎn）理和行政（zhèng）审批局（jú）积极搭建政银企（qǐ）服务平台（tái），架好企业与（yǔ）金融（róng）机构之间的桥梁，促进科（kē）技金融支撑当地航空产（chǎn）业链上的（de）科创企业发（fā）展。“我们（men）为新都区航（háng）空科创中心的科（kē）创企（qǐ）业开展整体授信，目前入驻该中心的成都承奥科技有限公司已获得200万（wàn）元（yuán）的‘航空贷’，后续将不断优（yōu）化信贷投放机制，更好（hǎo）满足（zú）科创企业金融需（xū）求。”中国银行新都（dōu）支行客户经理吴询表（biǎo）示。
在浙江省，嘉兴经济技术开发区（qū）塘（táng）汇街道与（yǔ）浙（zhè）江（jiāng）禾城（chéng）农商银行设立（lì）“金融指导员”助企机制，对辖（xiá）内制造业（yè）企（qǐ）业开（kāi）展融资（zī）需求摸底等全流程（chéng）金融服（fú）务。今年以（yǐ）来（lái），该行还通（tōng）过单列信（xìn）贷（dài）规模、推出“专精特新”企业专项惠企服务、匹配差异（yì）化利（lì）率定价等方式，加大科创企业服务力度（dù）。
不（bú）同阶段的科技型企业（yè），其（qí）所需要和适配的（de）融资方案有较大的差（chà）异，银行机构应（yīng）探索（suǒ）更多（duō）举（jǔ）措服务科创。招联首席研究员董希淼表（biǎo）示，各级政府和金融管理部门应协（xié）同发力、综合（hé）施策，为金融服务科技型企业创造良好的制度环境，推动科技金（jīn）融健康发展（zhǎn），更好地（dì）防范科技金融（róng）风险。比如，建立健全企业、金融（róng）机构（gòu）、政（zhèng）府各方责任共担和损失（shī）分担机制。加快出台相关标准，包括科创企业认定标准、认股权（quán）证业务标准等，为金融机构服务科技型企业创造更（gèng）好（hǎo）条件。
银行优化服务机制（zhì），促进信贷资源精（jīng）准赋能科创企业，贷后管理也（yě）是（shì）做好科（kē）技金融服（fú）务不可（kě）或缺的（de）一环。叶银丹建议，银行需建立严格的贷后跟踪（zōng）和管理机制，实时监控科创企业的（de）财务状况（kuàng）、经营活动和市场变（biàn）化，及时发现潜在（zài）风险并采取措施。对于初创期和成长（zhǎng）期的科技型（xíng）企业（yè），银行应提供财务顾（gù）问服务（wù），辅助企业优化资金使用效（xiào）率（lǜ），实现风险与收益（yì）的（de）平衡，促进科技型企业成长壮大。
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